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凭双方电话录音保险合同生效一站式销售存风险

2007/03/23

　　在略有不安的几天等待后，王先生——一位招商银行信用卡客户从快递公司手里拿到了一份保险公司盖章的合同。前几天他刚刚尝试通过电话从该行信用卡销售中心(下称“中心”)那里买了一份全球意外险，保费直接计入他在该行的信用卡账单。

　　不直接接触保险代理人，不需要在任何合同上签字，仅凭双方电话录音保险合同就能生效——对这种新兴保险销售模式的安全性和可靠性，不少人和王一样心存疑虑。

　　而记者采访的数家银行信用卡中心均表示正在考虑推出类似服务，销售产品也可能从目前的简单意外险拓展到银行个人理财产品、基金等。对于生活节奏紧张但确有理财需求的都市人来说，这种信用卡电话销售是否能成为一种理财趋势？

电话录音合同生效

　　由于自己是家庭主要收入来源并且每天驾车，王正在考虑买一份意外险。11月17日，招行信用卡中心客服代表致电他推介招商信诺保险公司意外险，并表示，保费可以在每月信用卡到期还款日和其他信用卡消费一起还款，购买人无须签合同，电话录音就作为合同生效的依据。这位客服代表称，以电话录音作为合同生效依据已经获得保监会的批准，并将自己的工号和名字告诉王，建议他记下手机上的来电显示号码，然后致电该银行的信用卡中心和800号码查询。经查询证实保险合同的真实性后，平时比较忙而对银行又比较信任的王通过电话买下了这份意外险。7天后收到印有招商信诺保险公司公章和法人章的25页保险合同。

　　据记者了解，该中心目前通过这种电话销售的产品有两种，主要是意外险。资深保险业人士李仲明对记者表示，此类交叉销售可以把保险客户变成信用卡用户，从金融机构提供综合理财服务的角度来讲，是未来发展趋势。但从保险销售来讲，这种方式很难成为主流销售方式，因为保险产品比较复杂，常常涉及家庭财务规划，电话不容易讲清楚。因此比较适合简单的意外险。

安全疑虑如何消除

　　而记者对周围人士的随机采访显示，不少人对这种保险销售方式有疑虑。

　　“保险行业的特点是建立在信任的基础上，对电话那头不认识的人很难建立起这种信任感。如果对产品感兴趣，一定要尽可能多地了解保障范围，免责内容是否适合自己等不要忙着表态。”李仲明说。

　　更多人关心的是，通过电话录音来购买，自己不在合同上签字，权利怎样得到保障？某上市银行信用卡中心负责人说，银行只是提供代扣款，不同产品具体的合同生效方式需要经过产品监管部门的批准，消费者可以要求对方提供批文依据。也应通过银行公布的电话核实销售行为的真实性。

　　此外，随着产品的增加和销售地区扩大，假冒银行进行诈骗的行为也可能出现。招行信用卡中心人士介绍，如果不法分子冒充银行工作人员打电话给客户进行欺诈，客户可以通过以下方法进行辨认：银行工作人员会向客户核对资料，如信用卡卡号，或者身份证号码之类的敏感信息。客户应当注意，银行销售人员会报出这些号码的前几位进行核对，而客户只要报出最后四位；在拿信用卡授权时，如金额超过500元，就立即有银行发送的短信息进行交易提醒。整个销售过程不存在现金交易。

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