POS接入技术及其在金融行业中的应用_银行

POS接入技术及其在金融行业中的应用

2002/09/12

　　随着信息时代的到来，银行业务开始向金融电子化的方向迈进，人们的生活方式、消费方式也随之发生了巨大变化，金融POS系统正是在这种情况下应运而生的，它正在成为我国金融行业资金流动和货币支付的一种重要手段。

一、国内POS系统业务的主要特点

　　POS是英文Point of Sales的缩写，意为销售点终端。 POS业务的一般流程是：将信用卡在POS机上进行"刷卡"，并输入有关业务数据（交易种类、金额、密码等）；POS机将获得的信息（卡号、业务数据等）通过通信线路传给银行主机；主机对信息进行处理，并向POS机返回相应的处理结果（通常叫做"授权"），从而完成一笔交易。

　　金融POS系统是由银行计算机与商业网点、收费网点、金融网点之间通过公用电话线或分组交换网进行联机业务处理的银行计算机网络系统。它具有自动授权、自动转帐、查询、密码管理消费。退货、统计、冲正等功能。POS系统由POS终端、网络设备。主机及辅助设备几部分组成。
　　POS系统所处理的金融业务主要有以下特点：
　　1，传输的数据量很少（交互两个数据包），低速率（1200-2400bps）可满足要求。
　　2，实时性要求高，一笔的交易的处理时间越短越好，一般不能超过10秒钟。
　　3，覆盖面广。
　　4，传输质量要求高，不能有丝毫错误。
　　5，保密性、安全性要高。
　　从POS终端设备的新旧更替及技术发展主要集中在两个方面。一是多银行POS机共享技术，二是POS终端的接入方式。早期的POS终端设备对于各个银行都是独立的，各个银行独立开发，相互间的互通性比较差，在商场就往往会造成同一个柜台上放着分别针对各个银行的多个POS终端设备，收银员结算时还需要先判断是那家银行的卡，再找相应POS终端进行操作，这样不但增加了很多麻烦，也属于重复投资。基于这些问题，很多银行都展开了POS机共享技术的合作开发，使得多个银行的卡可以在同一POS机上进行消费，这个问题可以通过POS机设备本身的技术进行解决。

　　目前，国内银行POS终端的接入方式目前基本上呈以下方式变化和发展：最早期的拨号方式，速度比较低，后来应用了现场总线技术，如RS485，再就是现在各厂家都在大力推动的无线POS方式。接入方式的不断变化也引来了系统拓扑结构的变化，特别是数据通信技术的发展为POS应用的接入方式提供了新的方法和改进。目前也有人简单的将POS设备终端分为两种，一是拨号POS，二是网络POS，其着眼点也许就是为了强调网络技术与传统的拨号技术的差别。此外，华为推出的性价比更好的路由器POS接入技术已经显示出潜力的。

二、国内主要POS系统模型

1．单主机POS系统模型
　　单主机POS系统模型是现在最基本的POS应用方案，此方案在IDS应用初期，适用于业务量相对较少的网点，以及推广初期尚未人网的单台主机系统示。该方案组网方式多用电话网，顾客持卡在商业网点（或收费站）的POS上划卡，输人密码及交易金额后，POS系统将这些数据打包通过电话线拨号到MOdem，经通讯程序处理用消息队列或公共变量与主机通讯，经主机后台程序处理进行库操作，得到确认后，返回响应包至POS，完成一笔交易。

2．点到点拨号POS接入技术
　　拨号POS是基于传统的电话网络建立的，适用于城市综合网络系统。置于销售点（商场、宾馆、饭店、加油站等地）的有线或无线POS终端，通过内置的Modem拨号呼叫至授权中心；而在授权中心则由网络接入控制器（NAC）连接若干条中继线（视规模不同，中继线配备2至10条不等，最多为16条）接收POS数据，经过网控器（NAC）先行处理、变换为银行或其他受理机构的主机可接受的数据格式后，送至授权主机进行处理。

　　点对点拨号POS的最大特点，就是POS终端依靠内置的Modem，通过电话网连接到网络接入控制器来进行通讯。成本相对较低、使用方便是拨号POS的主要优点，特别是在早期数据网络还不发达的情况下，点到点POS接入方式获得了较大规模的应用。可是电话网络的固有特点同时决定了拨号POS必然存在一些问题。

　　但是拨号POS接入有一系列严重的问题无法解决，其中主要问题有：

　　系统的可靠性较差：由于电话网是为传送话音而设计的，它的传输误码率为1×10-3，传输质量较差，不很符合对数据传输要求较高的银行业务。

　　系统的保密性差：电话网是一个开放的网络，很容易遭到"入侵"。

　　交易时间长： POS交易时间大致分两部分：通信和主机处理。后者的速率可以靠升级主机、改进软件来提高。这方面各厂商已经竭尽全力，改进余地不会很大。而速度慢的真正瓶颈在于通信。POS通过拨号上送数据，首先要有一个Modem"握手"建立连接的时间，这个时间大概在10～20秒（采用"快速握手"技术也至少需要5秒左右）。因此每笔交易20～30秒不等，甚至更长。

　　接通率低、重拨现象明显：电话网本身的接通率平均就只有55%，远低于数据网络，授权中心的电话中继线及商场电话小交换机的出口中继线路均是点到点拨号POS的"瓶颈"，而且POS机与商场的业务电话是混用的，这就使POS机在拨外线时发生困难，直接影响交易时间及交易质量。

　　网络技术升级困难：尽管MODEM技术在过去的几年中也产生了不少新技术和标准，速度和质量都在提高，但同时也对链路的协商带来了更复杂的处理，这部分处理也就引入了前面所述的拨号时间问题。另外，低速链路对数据的传送比较慢，这种方式下的系统很难随着数据通信技术的发展进行平滑过渡并引用新技术。

　　总之，尽管拨号POS应用的时间早、范围相对比较多，但随着数据通信技术的发展，拨号方式在许多方面都已经难以与现在兴起的网络POS接入相抗衡。

3．基于网络的POS接入技术
　　基于网络的POS接入技术正在成为国内POS接入的新热点。与拨号方式相反，POS终端不再通过电话网接入授权中心的NAC了，而是像普通的以太网用户上网那样，直接通过数据网络（以太网、DDN专线等方式）连接到授权中心的NAC。

　　与通过固定电话网的拨号POS相比，网络POS接入有这样许多优点：

　　可靠性、保密性好：数据网络的各种加密、保密、可靠性设计都使得网络POS方式的可靠性和保密性远高于传统的电话网络。

　　交易时间短：网络方式下不再需要Modem"拨号"了，因此首先避免了拨号产生的最敏感的交易时间问题，而且由于网络方式是一直"在线"的，因此重拨率高的情况也得到了根治。
便于技术升级：传统的电话网络只能承载信号，而数据网络就可以充分利用网络通信中的各项技术优势，比如带宽、可靠的IP传输、线路备份及流量分担等等；同时，基于这种技术的网络各部分间的独立性、可扩充性较强，比如可以利用新的网络技术实现平滑过渡等。这些优势都是拨号网络方式下无法做到的。

　　总之，网络POS接入与拨号POS相比在性能上有着较大的优势，网络POS是POS设备发展的趋势，它适应数据通信技术的发展，且可以充分利用数据通信的各项技术，比如数据加密、线路备份等等，这对可靠性要求较高的业务处理来讲非常重要。当然，拨号POS在很长的一段时间内会存在需求，特别是对于一些小型用户，网络方式的费用就不太合适了。而且，对于大型用户来讲也有一个必然的过渡过程。

4．路由器POS接入技术
　　我们对上述POS接入解决方案仔细分析后就会发现，无论是拨号POS还是网络POS，都需要专用的接入设备来连接POS终端和授权主机，例如各种专业的NAC。这些专用接入设备不仅需要专门的人员进行维护，也存在功能单一、成本高昂、兼容性和扩展性差等缺点。国内路由器厂商华为公司，在全球首家推出了性价比更高的基于通用路由器的POS接入技术。

　　与已有的POS接入相比，路由器POS接入的核心是在路由器上加插一块POS功能卡，从而替代传统的NAC等专门的网控器。无论是对于拨号POS还是网络POS，这样做的好处都是十分明显的，其优点在于：
　　功能强大。路由器接入与网控器相比，网络结构更简单，IP特性更丰富，快速拨号技术支持达低于3秒的拨通速率，提供了多种适应未来POS发展的低收敛比解决方案，并且众多IP业务如VPN、加密、备份等等策略均可以作用在传统的POS网络中，更加安全、灵活、可靠，实现了与网络集中网管的支持，在性能上也超越传统的网控器。例如，当POS网规模达到几百甚至上千台时，NAC上有限的中继线必然会造成系统阻塞，大量扩充NAC和中继线又不太现实；路由器所具有的强大扩展功能就可以很好地解决这一难题。

　　性价比高。由于用一块简单的功能卡替代了专门的网控器，不仅设备价格大大低于专门的网控器，也为POS系统的运营者降低了人员和维护上的负担；加上路由器接入系统的强大功能，具有极高的性价比。

　　兼容性好。例如，拨号POS方式下网控器与业务处理机之间是单纯的业务流，而使用华为路由器则可以直接连入银行或者授权机构内部的局域网，从而将POS系统的应用与其他网络应用无缝集成起来，如与MIS系统、ERP系统、电子商务系统其他系统之间的集成和通讯，从而在整体上提高用户的信息化水平，也大大地降低了专业人员和专门设备所带来的成本。对网络POS更是如此。

　　可以说，华为公司首创的路由器平台POS接入技术解决了一直困扰金融行业POS推广中的组网、投资等问题，为更快速的电子消费、支付方式的全面推进提供了有力的后盾。"华为提供的POS接入方式正是我们一直所想要的…"银行客户在使用后如此评价。

三、POS应用于金融行业的几个问题

　　金融POS系统的应用在我国刚刚起步不久，无论是其技术还是应用和管理，都还远不成熟。然而，发展金融pos系统是一项方兴未艾、前途无限的事业。我们应从其设备选型、组网模式、系统设计、总体规划、市场推广及安装使用开始，不断加强技术服务，完善各个环节，及时总结应用经验，有计划地发展，少走弯路。同时，银行要与其它行业密切合作，共同为金融POS系统的发展作出贡献。以下是一些目前我国金融POS应用当前面临的一些主要问题。

　　首先，对POS系统的建设和技术培训力度仍有待加强。应加大技术服务和培训力度。如网络维护、系统扩展，并且应根据需要日益完善其软件系统。同时加强对商户收银员的培训。

　　其次，目前我国各家银行还处在各成体系，各行其是的阶段。各家银行各有自己的信用卡、网络和POS系统，这不仅给持卡人带来不便，而且造成银行内部人力、物力的浪费。联手协作，共享Pos资源就显得格外重要。各家银行应该在一个统一的规划和各部门的通力合作下，联合投资，购置设备，共同开发相应的pos软件与网络平台，建成统一的POS管理系统，按照交易量或投资比例的大小，各银行可分享各自利益。

　　第三，我们应该大力拓展收费卡业务，促进POS系统发展。收费卡是以银行为中介，用来办理公共事业单位与其费用收取对象之间收付业务的一种信用工具，其收费包括水电费、电话费、养路费、各类税款等，它的服务对象涉及社会各阶层，有很大的市场潜力。拓展收费卡业务，是发展POS系统应用的一种高效、简捷的途径。

　　最后，由于POS系统采用了电子方式处理票据，这就为后端开发新的增值应用提供了可能。因此我们还应该充分利用POS资源，努力拓展系统增值服务和广告增值服务。

华为技术供稿 CTI论坛编辑