移动银行，无线互联的一道大餐

彭芳 盛安

　　自今年初，就屡屡传出中国移动通信集团和各大银行合作，开展移动银行业务的消息。那么，移动银行究竟是怎么回事？可以用它来处理哪些业务？其系统架构怎样？是不是所有的手机都可以用来实现移动银行业务？这篇关于移动银行的文章也许可以解开您所有的问题。

　　无线互联的盛宴，吸引着各方各路、各门各派：IT公司自然不在话下，而传统的服务行业，如银行、证券业、保险业也不甘落后，紧密围绕在运营商周围，希望凭借运营商的移动网，搭上无线互联的车，开展各种移动业务。移动银行，也许就是今年以来仅次于WAP的第二大热门话题。如果仔细考究起来，前者似乎更与大家的生活息息相关。那么，移动银行到底是咋回事？又是怎样实现的呢？

　　■ 实现移动银行并不难

　　从今年的早春开始，就陆续传出中国移动和中国银行、中国工商银行、中国招商银行签定合作协议，共同开发手机移动银行业务。其实，早在去年10月份，中国移动就开始考虑启动移动银行业务。当初的设想是做一个完整的网络，但考虑到这样做耗时长，而且投入大。在经过反复论证后，中国移动采取了另外一种做法：在现有的网络架构和设备基础上，不作大的改动，通过短信息系统平台来完成移动银行业务，以后随着业务的发展和扩展再对设备更新换代。

　　这样，在现有的移动银行架构中，运营商需要在短信息中心与银行应用系统、数据库之间增设短信接口。该接口可用来过滤及分发从手机SIM卡向应用系统发送的指令和数据；同时也可在向手机和SIM卡发送信息之前，转译或过滤从银行服务口中来的信息。


　　移动银行的系统结构

　　值得一谈的是其中的SIM卡不再是一般的通常使用的SIM卡，而是基于JAVA技术的32K内存的卡片。由于存储量的扩大，在SIM卡上可以存储手机银行的相关应用和信息，具体是向手机用户提供选单界面，帮助接收广泛的应用信息业务（如股票价格、民航信息等）。而SIM之所以能够实现支持移动增值业务，是通过SIM工具包STK实现的。STK为一种小型编程语言，它允许基于智能卡的SIM运行自己的应用软件。

　　■ 电话银行 Vs. 移动银行

　　提及移动银行，人们会马上联想到电话银行。的确，银行提供电话银行业务已有一段历史，技术也较为成熟。那么，移动银行和电话银行会有什么不同呢？移动银行能带来哪些更多的方便呢？

　　电话银行是基于语音的银行服务，实现一些简单的银行业务，如账户查询、余额查询、资金转账、信用卡充值和一些代收代付业务。而移动银行是基于短信的银行服务，与电话银行进行比较移动银行有如下好处：

　　GSM网覆盖广泛。 如果提供移动银行业务，可以说只要GSM网覆盖到的地方，银行就可以提供服务。这对于提高银行的形象，扩大用户群有极大的好处。

　　安全性相对有保障。 电话银行的安全性不高，由于固定电话在传输信号时并不进行加密，而银行要求用户利用电话键盘直接输入银行账户、个人密码等关键数据，这些数据均可以在电话线上直接获得。而移动银行利用SIM卡中的程序可以对发出的信息进行加密，即使从空中拦截信息，同样无法获得用户的关键数据。只有银行可将数据进行解密，即使电信运营商也无法解密。正是由于电话的安全性不高，很多电话银行服务均不提供转账功能，而利用移动银行由于其可靠的加密属性，银行可以放心提供资金划转的银行业务。

　　利用移动银行可以实现一些在电话银行中无法实现的功能。如简易单据的发送，一些电话银行无法实现的二次交易。

　　银行每天都要面对大量的单据，随着更多代收代付业务的开展，更多的用户消费单据需要邮寄用户，造成大量的资源浪费。而利用移动银行，用户可以选择由银行邮寄单据或由银行利用短信发送简易单据，或用户确认后不发送单据。

　　一些二次交易利用电话银行可能根本无法实现。如代收代付的用户确认，银行可以代用户缴付电话费，用户可以不必前往银行而由银行直接从用户账户划转，但在划转前应通知用户并由用户确认金额，用户确认后再进行资金划转。这种二次交易电话银行很难实现。而移动银行利用短信的方式，即使用户关机，再次开机后同样可以收到银行发送的请求，在任何时间对消费进行确认，从而实现二次交易。而这种方式才是真正方便的代收代付服务方式。随着代收代付的业务比例在银行业务中越来越大，移动银行的这种服务显得尤为重要。

　　移动银行与电话银行并非相互对立，而是互相补充。电话银行可以针对固定电话用户，而移动银行可以针对广大的移动通讯用户，实现更丰富的功能。

　　■ 移动银行对手机有要求

　　目前已经有中国银行、中国工商银行、中国招商银行开通移动银行业务，但各家提供的业务范围有所不同，对具体的办理手续可能也不尽相同。但从运营商方面来讲，用户需要购买相应银行的SIM卡。在这种卡上，加载了对应银行的密钥和相关的应用，而且它同时具备普通SIM卡的所有通话及其他功能。在费用方面，这种大容量的卡片大概只售到成本的价格，依据各地运营商而有所不同。据了解，在北京这种卡大概售价180元。这样，用户只需换一张SIM卡，就可以对自己的银行账户进行操作，并办理各项业务。

　　但是，由于这种SIM卡是通过STK来实现增值业务的功能，因此对手机提出了相关的要求，并不是目前市面上所有的手机都可以支持该项业务。它对终端提出了几项要求：支持STK、具备中文短信功能的两代半手机。这样筛选下来，只有诺基亚、摩托罗拉、爱立信等几家的部分手机能支持该项业务。

　　■ 各自为政有待改变

　　由于移动银行刚刚推出，不可避免地存在一些问题，有银行方面的，有安全性方面的，也许还有涉及到法律等方面的。

　　银行各自为政

　　每一个刚刚接触移动银行的人都会提出一个问题：为什么一张SIM卡只能使用同一个银行的账号？对许多人来说，拥有超过一个银行的账号并不是新鲜事，那难道要去买几个银行的SIM卡，并且频繁地更换手机的SIM卡来进行不同银行账号的操作？而且，对于用户来说，具有意义的应用除了代交代付外，更重要的是银行之间的转账和账号操作。而现在单个银行的SIM卡的意义是不是打了很大的折扣？那么，把各家银行的密钥装在同一张卡里在技术上是否存在困难题呢？据相关专家介绍，目前这在技术上完全能够实现，由于卡片存储量的加大，将两家银行或更多银行的密钥和功能菜单集成在一张卡里并不难。但由于银行之间业务和认识的差距较大，才使得目前提供的是三个银行各自的SIM卡，而由用户根据自己的需要来选择合适的SIM卡。

　　什么样的手机可以支持移动银行？

　　由于移动银行采用的是基于JAVA技术的32K内存的SIM卡，因此对手机也提出了一些要求，简单说来，只有两代半或以上的手机才能使用移动银行业务。目前，能够支持移动银行服务的手机型号有：摩托罗拉：CD928+、V998+及以上产品；诺基亚：6150(V5.0以上)及以上产品（包括3210、8210、8850等）；爱立信：T18SC、T28SC及以上产品；飞利浦：939等型号。

　　什么是移动银行？

　　通过移动银行服务，消费者能够在任何时间任何地点，通过移动电话以安全的方式访问银行，而不需亲自光临或向支行打电话。现有的可选的服务从查询账户节余、审核最新交易情况，到在账户间进行转账、支付账单，甚至可以通过“双槽”手机重新加载电子钱夹。订购者可以直接从他们的GSM手机，使用特定的密码及用户友好选单，就能够完成所有操作。移动银行业为移动商业服务铺平了道路。

摘自《中国计算机报》2000年6月8日