六问移动支付：终端改造谁买单_移动增值_移动支付

六问移动支付：终端改造谁买单

2012/04/20

　　4月18日，“第四届中国移动支付产业论坛”在北京召开。移动支付在中国的发展已有几年时间，这是移动互联网时代被业界看好的一个市场。据易观智库的数据显示：2011年，中国移动支付全年交易额达742亿元，环比2010年增长67.8%；移动支付用户数达1.87亿，比2010年增长了26.4%。然而，标准的制定、终端的支持、产业链的合作等问题，一直困扰着每个在移动支付市场的“掘金者”，也制约了这个行业的快速发展。到底移动支付面临哪些瓶颈？让小编们为您细细分析。

　　1、标准定了没？

　　这几年，中国移动支付产业的发展一直受困于标准迷局。没有统一的标准，产业链上下游的企业在产品研发、设计和生产中就会举棋不定，从而直接影响产业的发展与成熟。因此，统一标准，一直是业界长期以来的呼声。现在，移动支付标准正在千呼万唤中一步步走来——最终确定，就在今年。

　　在2012移动支付产业论坛上，中国银联副总裁柴洪峰给出了标准统一的明确讯息：工信部电子技术标准化研究所承担的移动支付国家标准的编制任务，目前已经完成公开的意见征集，形成了标准送审稿，有望在今年发布。值得注意的是，在国家标准的送审稿中，13.56MHz被明确为近场通信频率，这是之前银联主推的标准；同时，也明确了智能卡产品形态将兼容多种方案，如SIM卡方案、SD卡方案、全收集方案、双界面电信卡等。

　　除了国家标准以外，行业标准也有望尽快确立。去年3月，行业标准研究制订工作正式启动，目前已经完成远程支付部分，其他部分正在编制中。行标不仅覆盖了近场支付和远程支付的业务模式与技术方案，还对联网通用、可信服务管理、支付安全、检测认证等方面进行了规范化要求。

　　可以预见的是，当标准最终确定之后，产业链参与各方就可以“放开手脚大干一场”了。(鸽子)

　　2、商业模式找到没？

　　任何一种应用的健康、持续发展，都需要成熟商业模式的支撑。对于我国的移动支付应用而言，虽然标准正在日趋成熟，产业链也相对完善，但是产业发展仍处在起步阶段，商业模式的探索也只是刚开始。
国内没有成熟的商业模式，但国际上的先进经验却值得借鉴。从日本的经验看，是以运营商为主导的商业模式。日本运营商NTT DoCoMo采用注资的方式拥有了两家信用卡公司的股份，并发挥其在移动终端、客户资源以及渠道控制上的优势，发展移动支付业务。为了拓展移动支付市场，美国的三家电信运营商Verizon无线、AT&T和T-Mobile美国成立了合资公司Isis，以期建立一个全国性的移动支付网络，提供针对智能手机和近场通信的移动支付业务。

　　除了以运营商主导的模式外，移动支付的另外一种商业模式则是以政府主导，多产业链环节共同参与。法国的“尼斯，移动非接触式城市”项目是在法国政府的支持下，电信运营商、银行、零售商、手机制造商、支付解决方案提供商等产业链环节共同参与其中。新加坡政府则是将移动支付纳入新加坡资讯通信发展管理局(IDA)主导实施的“智慧国2015”规划，调动多方力量，发展移动支付。

　　全球经验表明，移动支付的商业模式主要分为运营商主导和政府主导两种。我国的移动支付商业模式到底是二选一，还是突破创新，则需要从本土的实际情况出发，在互联互通、合作共赢的基础上为用户打造便捷、安全的移动支付服务。

　　3、农村市场有前途吗？

　　说起移动支付，人们一般会认为这种新潮的支付手段只有在城市中才能发展。殊不知，移动支付灵活便捷的特性将使它在农村地区大有可为。在国外一些尚不发达的国家，金融体系建设不完善，移动支付成为人们转账、汇款和支付的重要手段。

　　我国相关从业人员同样看到了这一机遇。日前，中国人民银行副行长刘士余表示，“我国广大农村地区不同程度地面临着金融服务供应不足的问题。因此，我们提供移动支付业务时，眼睛不能只盯着经济发达地区，而是要选择适合的技术和商业模式来满足农村消费者的基本需求。”

　　根据CNNIC发布的报告，截至2010年年底，我国农村网民中使用手机上网的比例达到70.7%，使用台式机上网的比例为72.6%，二者不相上下。农村手机普及率已经达到90%以上，手机持有率也已经高于银行卡，这为农村地区开展手机支付提供了良好的先决条件。

　　困难同样存在。首先是终端。大多数移动支付产品都是在智能终端上进行开发。智能手机在农村的普及率还比较低，这直接制约了农村用户使用移动支付服务。因此，央行支付结算司司长励跃呼吁企业转变经营理念，用基础、低端的移动电话设备提供支付服务。其次是资金。移动支付的开展有赖于专用的手机终端和刷卡终端。在城市开展业务，会有一部分消费者愿意承担终端置换的费用，而在农村这种意愿就要低很多，所以需要企业在先期投入资金进行终端置换。成本的增加影响企业的积极性，也直接影响了移动支付在农村地区的应用和普及。(丛文)

　　4、运营商和银联能合作吗？

　　作为移动支付领域的两大阵营，银联和运营商的标准之争旷日持久。中国移动力推的2.4G Hz标准和中国银联主推的13.56M Hz支付标准，各自均有一定程度的商业发展。不只在标准领域，在支付牌照、产业链、终端等方面，银联和运营商都存在着不同程度的竞争。

　　运营商的优势在于广大的通信网络覆盖，更加贴近手机用户，终端运营经验丰富。银联的优势在于标准、金融从业经验以及对商户的整合能力。双方各有所长。

　　移动支付可以分为近场支付和远程支付。第三方支付厂商运营的远程支付已经获得了长足的进展，而近场支付受制于标准、终端等诸多问题，始终没有实现突破性的发展。这其中，运营商和银联无法实现通力合作也是制约近场支付推广的重要原因。

　　现在双方都开始释放出友好的信号，以期实现合作。运营商提出手机支付业务不是银行业务，对银行来说是补充而不是替代。希望依靠政府的有力引导和支持，探索合作共赢的商业模式。银联也提出了“联网通用”，实现核心的“商圈的共享，卡片账户的通用”。

　　三大运营商已经获得支付牌照，移动支付国家标准也即将尘埃落定。业界期望银联和运营商能够真正合作起来，共同推动手机支付的大发展。

　　5、NFC手机能被接受吗？

　　伴随着移动支付在全球的推进，NFC手机正在手机市场中成为一种重要的产品形态。例如，2011年全球NFC手机出货量达到了3400万部，在整体手机出货量中所占比例达到了2%。但是，对于中国尚处于起步期的移动支付市场而言，NFC手机能否被用户接受呢？

　　NFC手机，对于用户而言，首先意味着换机成本。用户需要在移动支付业务所能带来的好处与购买NFC手机的成本之间进行权衡。客观来看，中国的移动支付业务目前尚处于起步阶段，并且由于标准的迟迟未出而发展迟缓，这就决定了移动支付本身对于用户的吸引力并不高：既然用不上这项业务，何必在更换手机时去考虑相应的功能呢！
不过，转机并非没有。受益于国外NFC移动支付业务的蓬勃发展，越来越多的手机制造商开始推出支持NFC功能的手机。例如，安卓平台、Symbian平台以及黑莓(微博)平台，去年就有数款NFC手机面市，三星(微博)旗舰机型银河SII也提供了对NFC的支持。据悉，2012年，苹果以及微软也将加入NFC阵营，而2012年HTC推出的首款四核手机和旗舰机型One X也支持NFC功能。主流手机制造商的发力，显然会让NFC手机的款式变得更加丰富。

　　也许，在不久的将来，伴随着NFC成为“标配”，消费者会在不知不觉中购买到一款NFC手机，所谓的换机成本也就化为“浮云”了。

　　6、终端改造谁买单？

　　移动支付产业要想获得持久发展的动力，必须要有更多商家的支持。否则，消费者即使手中握着NFC手机，也会因为支持刷手机消费的商家太少而放弃移动支付。于是，商家就面临这样一个问题：原先安装的传统POS机必须升级改造，可是，终端改造的这部分费用由谁来买单？

　　传统的POS机采用的是接触式刷卡，通过读取银行卡的磁条来识别消费者的信息，从而完成支付过程；而手机POS机则是非接触式刷卡，通过近距离读取手机内置的NFC芯片进行用户的身份识别，从而实现消费功能。要让NFC真正实现移动支付，除了需要电信运营商对用户的手机进行升级、通过贴片或其他方式使用户的手机具备移动支付功能外，拥有POS机终端的银联系统也需要对商家的刷卡终端进行改造。

　　如今，很多商家都安装了传统的POS刷卡终端，要如此大规模地对终端设备进行升级改造，这巨额的资金补贴该由谁来承担？让商家自己承担并不现实，毕竟目前移动支付的发展仍处于初级阶段，用户需求还没有完全转化为市场行为，因此商家并没有自发更换POS机的紧迫感；如果将这部分成本转嫁给消费者也不合理；对于银联、第三方支付机构或是电信运营商来说，谁也不甘愿承担这部分成本。谁买单？的确是个难题，而且是个必须解决的难题，最佳的解决方案仍需移动支付的各参与方共同探讨。

人民邮电报