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中兴与电信运营商共同发力固网支付

2007/07/30

　　固网支付是一种新型的电子支付方式，该业务是基于电信运营商通信平台与中国银联公共支付平台及相关SP内容平台，实现的固网支付增值业务。固网支付业务是电信运营商与中国银联强强联合共同开发的一种针对个人、家庭、企业和中小商户的自助金融服务通信产品。"尽管仍处于应用培育初期，固网支付却已经展现出了良好的发展前景"赛迪顾问某研究中心总经理陈文表示。使用这种业务，用户可以通过固定电话和固网支付终端，即可实现自助刷卡支付和自助金融服务，如公共事务费用帐单缴付、电子支付类业务支付，及相关金融服务、信息服务等。

　　从电信运营商层面来说，开展固网支付业务，可以发挥固网的信用优势，提升传统网络的附加价值，占领宝贵的渠道客户资源，提高固网黏度,保持固话存量；可以拓展金融类行业、中小企业等应用，促进企业转型；可以通过创新的商业赢利模式，增加非话收入。

　　从中国银联角度出发，开展固网支付业务，可以发挥银行卡的存量优势，通过提供更多的增值业务来提升持卡人的刷卡频率，培养国人刷卡消费习惯，进而大大提高刷卡交易流量。

　　根据赛迪顾问预测，今年固网支付业务迎来爆发元年，全年固网支付终端的投放量有望达到40万台，2008年固网支付终端投放量将达到120万台，覆盖1000万用户。虽然产业链合作推进业务发展的意识已经逐渐形成，但是在支撑业务的关键环节――固网支付建设中，电信运营商和中国银联因拥有资源的不同，关注点和建设方案也不尽相同。

　　根据电信运营商在线路、客户、渠道、平台建设和新业务开发上拥有的自身优势，中兴针对新兴的固网支付平台提出一套建设和运营方案：

　　固网支付的支付方式可以选择银行卡方式、虚拟账户（电子钱包）方式和话费账户方式，电子钱包方式为内置的预付费账户，采用内置方式最方便开展业务；话费账户方式是将支付账户和给定的固定电话进行捆绑，是现有电话账户业务的扩展，支持支付类业务，该种方式也比较方便运营商开展业务，但是话费账户的资金消费种类变得复杂，对现有计费系统可能有更高的要求；银行卡方式便于引入银行参与到固网支付产业链中来，银行卡的引入，电信运营商在开展支付业务时可以规避政策风险，有助于该产业链的发展壮大；

　　固网支付接入方式可包括语音方式（IVR）、FSK方式、IP方式等，其中IVR方式对终端只要求有语音功能就可以，但是业务表现能力受限，开展的支付业务也不可能太复杂，如目前各银行开通的电话银行就是这种接入方式的典型应用，业务开展中业务量一直不大；FSK方式，为电信网络固有方式在主叫显示、固网短信等业务中均有应用，具有电信网络支持好、建立链路速度快等优势，结合专用的固网智能终端可以很好的满足固网支付业务需求，同时此种方式下可以同时开展语音业务，FSK和语音有机结合，是电信网络中固网支付比较好的一种接入方式，固网支付电话就是这一方式的很好应用；IP方式包括拨号网络、adsl、lan等多种IP接入方式，技术较为复杂，对基础网络要求较高，银行POS机普遍使用拨号网络实现支付，拨号网络存在信号不稳定、拨号时延大等缺点，POS设备也较为复杂；基于固网支付电话方式的产品应该是一个比较好的切入点。

　　固网支付的用户形态分为代办户和个人用户，代办户业务量较大，是运营商营业网点的一个有效拓展，有利于拓展运营商渠道，丰富的渠道有利于运营商业务的推广；个人用户虽然业务量较小，但是由于固网支付电话具备电话和支付的功能，固网运营商通过提供支付等功能增加固网用户的黏性，在手机大行其道的今天，对于固网运营商来说固网支付应该是增加固网活力的一个有效方式，事实上一些银行也在进行固网支付电话的推广，说明固网支付是存在他的优势的，比如固网支付具备位置固定等特点，这对语音服务来说它是弱点，但支付对于安全有更高的要求，因为固定的特性有助于支付过程中安全性的提高，这是一种优势；

　　在固网支付开展过程中，电信运营商发挥自身优势，主要负责固网支付平台的建设，可以采用FSK接入方式，利用大容量FSK接入服务器作为接入设备，将支付和语音有机结合到一起，发展CP/SP，负责固网支付业务的开发和创新，通过固网支付业务的开展有利于用户黏性增加，有利于拓展渠道资源；

　　将固网支付建设立足于运营商的统一支付平台来综合考虑，目前运营商在开展许多增值业务时均存在信息费、服务费用收取的问题，由于没有统一的平台，通常是不同的业务采取不同的解决方式，如有的从电信预付费卡进行扣除，有的把费用扣除到指定的电话机上，从银行卡上扣钱基本上不可能，如用户通过号码百事通、语音导航等系统购买一张机票，由于金额较大，电信预付费卡可能没有这么多资金无法扣除，电话账户由于是后付费账户，存在很大的资金风险，从银行卡扣除比较合适，但是可能指定的系统根本就不支持银行扣费，所以用户最后还是查询归查询，购票还得走另外的平台，显然后台支撑平台的发展没有跟上业务平台的发展步伐，将固网支付建设立足于运营商的统一支付平台来综合考虑则可以很好解决这一问题，这样不但利于运营商内部平台的优化，也有利于固网支付的发展；

　　而中国银联拥有庞大的金融会员单位、银行卡资源、拥有跨行清算和金融安全的优势，在固网支付系统建设中则主要关注以下内容：

　　在固网支付系统建设中负责系统安全策略部署和建议，固网支付的业务开展将涉及众多的新业务及传统金融业务，在交易过程中，固网支付的安全性将显得尤为重要，系统的建设应在银联的指导下进行安全策略的部署，提供端到端的安全解决方案，保证系统在技术上安全可靠，同时保证持卡人在固网支付上展开的交易活动也是安全可靠的。

　　在固网支付系统建设中负责银行侧清算工作的开展，银联具备所有的国内银行会员单位，通过银联进行刷卡交易，可以充分利用银联具备的跨行交易优势，保证固网支付系统建设的集约化，有效提高固网支付网络的利用效率。

　　在固网支付系统的建设中，两个重要的参与者电信运营商和中国银联应各自发挥自身优势，取长补短，实现优势互补，共同推进系统的建设，共同推进固网支付产业链发展，充分发挥固网支付的安全优势，进一步壮大固网支付产业链。

中国信息产业网(www.cnii.com.cn)

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