手机银行前景展望（上）
朱江 2003/06/09
1 手机银行产生背景
"手机银行"又称"移动银行"，是利用移动电话办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化服务的一种渠道，是移动通信网络上的一项电子商务服务，手机银行通过移动通信网络将客户手机连接至银行，实现利用手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。
手机银行是银行电子化服务的产物-随着互联网络与移动通信技术发展的方兴未艾，传统的银行服务方式已被赋予了新的内涵。从传统的柜台办理到网上银行及手机银行的出现，新技术的应用正在改变着银行决策者的观念与银行业的竞争规则，营业网点的数量及覆盖率已不再是银行决策者追求的目标，更不是体现银行综合竞争能力的关键，"科技兴行"、"科技立行"已成为银行决策者作为业务发展和提高竞争力的重要理念。如何能够给客户提供更方便的服务才是银行竞争致胜的法宝。银行通过对互联网络与移动通信等高新技术的使用突破了时间及空间的限制，不仅改变着人们对银行的认识，也促使银行加快业务的创新，并提高了对客户的服务质量及服务便利性。
据与银行服务方式的相关调查及预测表明：未来几年银行传统分支机构数量将大幅减少，自动柜员机（ATM）数量将低幅增长，电话银行服务也将放缓增长速度，最具生命力及前途的两种新兴服务方式将是网上银行与手机银行。
手机银行是继网上银行出现之后，因移动通信技术迅猛发展而新出现的一种银行服务渠道，是网络银行服务的延伸。在具有网络银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，手机银行更加突出了移动通信随时随地的独特性，使它成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。
2 国外手机银行的发展
世界上率先实现商业性运作的手机银行项目是由东欧的捷克斯洛伐克 Expandia Bank银行与移动通信运营商Radiomobile公司在布拉格地区联合推出的，其GSM网络从1996年9月31日开始使用，拥有315000用户，由德国捷德（G＆D）公司提供SIM卡技术及安全系统。该手机银行系统从1998年5月1日运行，推出后即吸引了4000多个银行客户,至今该银行系统已由最初支持一家银行业务发展为目前支持多家银行业务。其基于捷德公司的IC卡-STARSIM平台，能运行在一系列的标准化手机上。该手机银行可为客户提供包括帐户资料和安全支付在内的大量在线金融服务,功能包括诸如帐户结算要求、股票和货币信息、帐单支付以及客户服务热线等。如客户申请了这项服务，就将得到一张载有手机银行应用的STARSIM卡，凭借这张卡，客户可得到由Expandia银行和Radiomobil提供的范围广泛的新颖服务。
手机银行服务一经推出就在银行信息电子化水平最高的欧美国家大行其道。美国花旗银行与法国Gemplus公司、美国M1公司于1999年1月携手推出了手机银行，客户可以用GSM手机银行了解帐户余额和支付信息，并利用短信息服务向银行发送文本信息执行交易，客户还可以从花旗银行下载个人化菜单，阅读来自银行的通知和查询金融信息。这种服务方式更加贴近客户，客户可以方便地选择金融交易的时间、地点和方式。2001年据统计全法国90%以上的银行开通了手机银行业务。
现在更有一种新的手机银行业务正风靡欧洲，它就是手机支付服务。在瑞典，人们可以利用手机拨号购买饮料，买票乘坐公共汽车。由于使用方便且其安全程度高于传统的支付方式（不必向商家提供信用卡号码）。所以在瑞典、德国、奥地利和西班牙大受欢迎，该服务目前已推广到英国等国家。
手机支付这种新型银行业务前景广阔。据预计，到2003年，全球移动金融服务收入将达到200亿欧元，其中欧洲地区可能达到47亿欧元左右。
在日本，占据日本移动通讯市场59.3%份额最大的日本移动通信公司----NTT Docomo最先推出了利用手机上网处理银行业务的在线服务，即通常所说的手机银行。拥有4000万手机用户，接入5万家增值服务提供商(SP)的Docomo在日本已被各类商业银行、信用合作社、邮政储蓄、农业协会（JA）等视作最重要的合作伙伴。因为手机银行业务在日本银行业中已受到普遍的重视，被视作与网络银行、电话银行相匹配的"直接银行"工具之一而得到较大力度的推广和应用。以东京三菱银行的"东京三菱直接服务"为例，1999年9月至2000年6月使用电话银行、网络银行和手机银行的比例分别占到20%、70%、10%。随着使用者的不断增多，服务内容的不断充实，手机银行业务日渐成为日本银行零售业务的支柱之一。
3 国内手机银行的发展
中国加入WTO后，网络银行业务的竞争将是中国银行业面临的最先冲击。手机银行的出现又使中外银行多了一个新的竞争点。
为加快网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力，2000年6月由中国人民银行牵头，与12家商业银行联合共建的中国金融认证中心（CFCA）正式挂牌。2001年4月泰康亚洲（北京）科技有限公司通过与CFCA的连接测试，成为移动领域中首家获CFCA金融权威安全认证的的移动电子商务技术提供商。
与国外手机银行的发展相比，我国手机银行起步晚，但发展迅猛。最早的是2000年2月14日，中国银行与中国移动通信集团公司签署了联合开发手机银行服务合作协议，并于2000年5月17日正式在全国范围内先期开通北京、天津、上海、深圳等26个地区手机银行服务。几乎与中国银行同时，中国工商银行与中国移动通信集团公司也于2000年5月17日开通了手机银行系统，并首先在北京、天津、河北、上海、江苏、浙江、福建、江西、
山东、广东、重庆、深圳等十二个省市分行开通。2000年3月24日，招商银行发布信息，宣布已与广东移动通讯有限责任公司深圳公司联合在深圳推出手机银行服务，随后在重庆、北京、武汉、上海等11个城市推出。2000年4月26日，中国光大银行宣布在摩托罗拉公司的支持下推出手机银行服务。2001年广东发展银行中山分行与中山移动通信公司联合推出手机钱包项目。目前国内各家手机银行服务项目的开通基本上都是分期进行的，首期主要以帐户查询、存款帐户间转帐、金融信息查询和临时挂失等信息服务为主。
现阶段国内各银行的手机银行服务状况如下表所示：
| 银行服务 |
工商银行 |
建设银行 |
中国银行 |
招商银行 |
光大银行 |
北京商业 |
交通银行 |
| 手机银行 |
SMS 与移动短信合作 |
SMS 与联通短信合作 |
SMS
与移动短信合作 |
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WAP |
WAP |
只有介绍，
未实现 |
| 帐户查询 |
转帐 |
帐户余额查询 |
帐务查询 |
余额查询 |
帐户查询 |
帐户查询 |
| 帐户转帐 |
外汇买卖 |
帐户历史交易查询 |
多功能转帐 |
卡折互转 |
缴费付款 |
多功能转帐 |
| 缴费付款 |
付费服务：手机 |
转帐 |
缴费 |
外汇买卖 |
帐户挂失 |
自助缴费 |
| 帐户挂失 |
查询 |
银证转帐 |
股票行情查询 |
交易查询 |
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外汇买卖 |
| 新增服务 |
挂失 |
证券买入卖出委托 |
股票委托交易 |
改密码 |
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证券服务 |
| 呼叫95588 |
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外汇买卖 |
个人外汇买卖 |
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| 设置：帐号/缴费密码 |
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自助缴费
（手机话费等15种）
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理财秘书 |
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金融信息查询 |
帐户管理 |
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修改密码 |
帐号设置 |
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帐户挂失 |
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代收费种类设置 |
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客户号码设置 |
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从目前国内各银行开展的手机银行服务上可以看出，国内手机银行的发展还处于起步阶段，大多以提供查帐等信息类服务为主，而存在巨大市场需求且能为银行带来收益的交易类服务（移动购物、移动支付等）却不多。这除了银行自身的交易服务和应用功能尚待完善外，实现移动交易的安全加密技术难度大和市场发展涉及的层面多是制约其发展的关键所在。
4 制约我国手机银行发展的主要因素
手机银行虽然具有传统商业银行无法比拟的优势，具备不可限量的发展潜力，并逐渐呈显出快速增长的态势。但是，同其他新鲜事物的发展规律一样，手机银行的发展同样会存在许多困难和制约因素，突出表现在：
安全机制不够健全
与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成各种风险。无论是银行，还是企业或个人如果没有足够的安全保障是根本不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性，必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制，
而这种信用安全体系的建立有赖于政府、银行等各利益群体长期不懈的努力。因此各金融机构和广大用户对手机银行安全性的顾虑是制约手机银行（交易类服务）发展的首要因素。
服务单一，内容不够丰富
手机银行能够使用户获得更快捷、更便利的银行服务，但它毕竟只是银行提供电子化金融服务的一种新渠道，最终吸引用户的则是服务内容。（如上表所示）目前国内刚起步的各家手机银行业务，往往因为服务内容的单一和贫乏而使市场推广遭遇阻力。手机这种终端由人们随身携带，极具个性色彩，因此，手机银行的使用对象应重点放在个人用户中，服务内容应根据手机使用人群的个性特点设计才能有效果。如果我们的手机除了查询一些帐务外还能用之交付水、电费、订餐、订票，或在其它城市、省份消费，则将能吸引更多的手机用户选用。银行应根据手机容量小，用户流动等特点，积极与第三方合作，不断开拓新业务，才能促进手机银行服务的发展繁荣。在欧洲和日本的电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机订餐、订票、订座等多种服务，而欧洲、日本的银行看到了这种移动服务巨大的市场潜力，纷纷配合电信运营商提供移动支付服务。
所以说手机银行作为一种服务通道，它的成功不仅取决于它和其他服务渠道的整合，更取决于银行服务内容本身，客户真正需要的是银行的金融产品和服务。手机银行只有充分发挥无线互联网和手机这种灵巧终端的优势，开发出独特的产品或服务（如定制、点播服务等），移动银行才能发挥更大的作用，体现更充分的竞争优势。
手机银行卡没有OTA功能，无法实现一卡通用
目前各家银行推出支持手机银行的SIM卡基本上都是一种不带空中下载(OTA)功能的STK卡，银行服务菜单写都是死在卡中的，这就限制了它的菜单更新，使它无法增加、删改任何应用服务。用户不能根据自身的需求选择适合自己的银行服务，银行也不能变更服务功能，否则需要用户重新更换SIM卡，银行如果推出一项新服务，就不得不向用户发行新的STK卡，其换卡操作过程中的复杂程度不说，单单是换卡成本就大大阻碍了用户的发展，阻碍了新服务的推广。没有OTA功能的STK卡，不能实现一卡通用。目前中国银行、中国工商银行、中国招商银行等虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且目前发行的STK卡彼此互不兼容，一张SIM卡只能使用某一个银行的服务，无法实现银行之间的转账和账号操作，使手机银行的实用性大打折扣。
手机银行卡市场推广的难度大
要使用手机银行服务，用户需更换具有手机银行功能的STK卡，换卡过程中除了银行以外还将牵扯到移动运营商、卡商、手机用户等多方利益群体。环节多，手续复杂，银行往往没有足够的经验以应对其中的问题，使STK卡的推广很难顺利进行，因此无形中也制约了广大用户对具有手机银行功能的STK卡的了解和认识。
看不到投资收益，银行缺乏足够的动力
国内手机银行服务因安全技术等问题，目前大都停留在提供免费的帐务信息一类，仅仅作为其他服务形式的一种补充，只是延伸了银行的服务，并没有给银行投资手机银行项目带来直接收益，使银行丧失了发展手机银行的原动力。利用手机银行为用户提供有偿的增值服务，特别是提供市场需求量巨大的交易类服务，能给银行带来巨大的收益，这才是银行推行手机银行的价值所在。
国内市场大环境尚不成熟
2000年，国内银行开始尝试推出手机银行服务，当时的国内手机用户对于手机的认识还相当浅显，短信、WAP技术刚刚出现不久，人们仅仅把手机当做一个通话工具，还不太了解这些新技术的出现对于他们意味着什么？手机银行的出现没能马上获得用户的认知。时隔3年，经过银行、移动运营商的大力培育，国内市场大环境逐渐成熟。今天人们对于新技术的认知已相当普遍，特别是年轻人已经把使用短信功能当作生活中的一种时尚。现在正是开展手机银行业务的最佳时机。
作者联系方式：zhujiangriver@hotmail.com
手机银行前景展望（下）
作者供稿 CTI论坛编辑
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