互联网金融，已成为当下最热门的话题，各大互联网公司凭借自身经营多年积累的海量数据库和平台作用而试水互联网金融。互联网金融是什么？
互联网金融最早的概念提出者谢平教授认为，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。互联网金融模式在未来20年将成主流。
互联网金融，已成为当下最热门的话题，各大互联网公司凭借自身经营多年积累的海量数据库和平台作用而试水互联网金融。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。理论上，任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。
小额信贷在国内迅速普及
小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。目前国内的P2P融资平台有陆金所、宜信、人人贷和泛融网等。通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。P2P能够迅速在中国发展并形成很大的规模是因为银行和大型金融机构一直未能有效解决中小企业融资的问题，但是这样的需求却很多。现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使P2P小额信贷在商业上成为可行，随着互联网金融的发展，以个人到个人直接借贷为特征的网络借贷公司得到了快速发展，P2P网贷公司的快速发展，使过去大量得不到银行贷款的小微企业和个人，得以十分方便、快捷、成本低廉地获得融资贷款，解决了企业经营、资金周转和提前消费等过程中急需的小额融资需要。
政府监管政策出台 指导P2P平台规范化
月18日，央行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，《指导意见》按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服务体系建设。《指导意见》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。
《指导意见》坚持以市场为导向发展互联网金融，遵循服务好实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标，切实保障消费者合法权益，维护公平竞争的市场秩序，在互联网行业管理，客户资金第三方存管制度，信息披露、风险提示和合格投资者制度，消费者权益保护，网络与信息安全，反洗钱和防范金融犯罪，加强互联网金融行业自律以及监管协调与数据统计监测等方面提出了具体要求。
《20条意见》的出台，确立了互联网金融的合法地位，使互联网金融真正成为金融业的重要组成部分，标志着我国互联网金融将告别“缺门槛、缺规则、缺监管”真空状态，告别“野蛮”生长并进入规范发展阶段，互联网金融监管迈出了关键一步，这个意义非常大。当然，不可否认其中也还存在不少需要完善的地方。依据《20条意见》的表述，互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。事实上并没有人说互联网金融脱离了金融属性，否则还怎么叫互联网金融呢？在没有改变风险的四性中，论隐蔽性，互联网金融要比传统金融阳光些。
下一步，各相关部门将按照《指导意见》的职责分工，认真贯彻落实《指导意见》的各项要求；互联网金融行业从业机构应按照《指导意见》的相关规定，依法合规开展各项经营活动。
对于P2P行业来说，指导意见的出台，将成为行业洗牌的催化剂。一直以来，不少P2P平台就存在各种各样的问题。如果说此前大量劣质P2P平台纷纷倒闭是市场行为，那么监管政策的出台，将会淘汰掉一批运营不规范的P2P平台。相比之下，监管政策引发的P2P行业洗牌更凶猛一些。
当然了，指导意见的出台对P2P行业的意义在于积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新和加强监管。监管部门进行表态，就给消费者吃了一颗定心丸，毕竟一些P2P平台倒闭的新闻已经引发了一定程度的恐慌。指导意见为正规和有实力的P2P平台发展提供政策依据。
指导意见肯定P2P平台在金融建设的作用，并且明确指出P2P业务受法律保护，并针对P2P平台的运行提出了具体的监管意见。在多条指导意见中，一些监管条款对很多P2P平台的杀伤力还是相当强的。仅就资金存管这一硬性要求来说，给一些自设资金池的P2P平台就拉响了警铃。
此次《指导意见》勉励传统金融入场，后期随着政策的进一步落实，未来或将有更多的银行、保险等传统金融杀入互联网金融。泛融网董事长单九良表示，“监管的进一步落实，以及实力企业的涌入，中小P2P平台未来面临更为激烈的竞争，南北极分化将更显着，平台之间的吞并重组将会加速。”
互联网金融与产业链金融的完美结合-泛融网
企业如何在大浪淘沙中胜出？在这个过程中，P2P行业新的发展方向已经趋于明朗化。业内人士表示，未来那些能够切实解决中小企业发展资金需求的P2P平台，将会受到青睐。产业链金融将成为2015年网贷金融发展最主要的方向。随着行业竞争日趋激烈，与小贷公司合作的个人贷或企业贷等传统的业务不再是众多网贷平台的优势业务。如果产品端仅仅局限于传统的个人借贷的话，市场资源不够瓜分，那么要抢占市场，P2P企业就必须寻找更广阔的生存空间，而产业链金融就是目前最大的一块蛋糕。
风控是金融的本质，产业链金融风险与传统的P2P风险相比，具有系统性、传递性。供应链融资这种产品高度系统化和专业化，任何一个环节出现问题，都会给资金方造成损失，操作风险大于传统的授信业务。因此，产品流程需要参与方从各个角度把控，同时要设计多元化契约保证各个参与主体权利和义务。为了规避此类风险，泛融网实行的是仓单质押融资模式，从仓单质押制度、会员准入制、第三方仓储物流保障制度、第三方质检制度、货物质保制度、库存货物全额投保制度等环节建立了一套完善的风控体系，为投资交易及安全提供保障。而稀有金属产业内的企业可以通过将货物形成仓单作为投资标的进行融资，而个人投资者则可以通过摘牌投资，以代持货物的方式获得稳定的收益。业内人士一致认为，泛融网走在了布局产业链金融的网贷平台前列，有望成为该行业领域的领头羊。
现在政府不断强调互联网金融要回归本质，减少泡沫，促进实体经济的发展，P2P平台与产业链金融的结合正是顺应这一趋势，依托产业优势，实现产融结合，助力链条资金循环流动，为中小企业提供资金。
产业链金融前景广阔，但发展注定不平坦。业内人士表示，未来缺乏准确的客户定位及特色的P2P机构将面临严峻挑战。产业链金融在互联网金融乱象中冲出突围，又遇国家政策红利，P2P市场前景值得期待。以近期成立的专注于稀有金属领域的产业链金融平台泛融网为例，泛融网预计年化收益率约在13%，高于银行理财产品，对投资者来说吸引力更大。同时，泛融网采取的是银行第三方资金存管来确保投资安全及收益。其主要为解决产业链上下游中小企业融资难问题。官方数据统计显示，自泛融网上线以来的仅仅两个月，实际投资人达到45000多人，交易额已达123亿元。
