从金融行业“搅局者”到明确自己的互联网金融发展战略，互联网公司正在尝试走一条与传统金融机构差异化的金融服务道路。“消费金融”战略是其主打牌。
对于与互联网跨界合作的金融机构而言，基于海量大数据，挖掘需求，创新设计新产品，也回归了金融服务实体经济的本质属性——以客户为中心，满足用户需求。
在互联网金融2.0时代，金融创新已经从“单向供给”转变为“大众定制”。
金融+消费
9月23日10点28分，“百发有戏”一期产品在百度百发开卖。后台显示，两分钟内意向认购就达到了1500万。最终，该产品实际销售18002360元，超过原定募集目标。这一产品的成功意味着为消费者量身定制需求这一模式的成功，也或将成为未来金融机构互联网金融的着力点。
作为国内首单互联网消费信托产品，该产品赋予了双重信托设计模式：消费信托加金融信托。用户不仅可以享受到“百发有戏”提供的影片各种消费特权，还有望获得8%~16%的权益回报。
虽然是百度搭台，也得有人唱戏。为“百发有戏”设计产品架构的是中信信托。
作为首单土地流转信托、首单消费信托的出品人，中信信托认为消费信托前景大有可为。借力网络众筹平台，是中信信托未来推广“消费信托”的切入点。“百发有戏”只是一个品类。
据悉，从今年年初开始，中信信托与百度就消费权益信托方案进行了商业交流。在综合分析了目前众筹业态的种种现实环境后，最终确定了以“消费众筹”作为依托，以解决众筹模式中的资金监管、消费者权益管理等问题。
金融机构首次在产品设计环节中介入，改变了“余额宝”诞生至今，互联网金融产品的主要角色只是充当金融机构“渠道”的作用。
相对于传统金融，互联网金融最大的意义在于，大大降低了参与的门槛，打掉行业壁垒与垄断。与以往购买一只信托产品动辄100万、300万的高门槛，“百发有戏”的最低起售门槛只要10元，真正体现了金融普惠大众的理念。
开放的平台、跨界的模式、合作共赢是互联网金融最显着的特征。
谈及与金融机构的竞合关系，京东消费金融业务高级总监许凌在接受《中国经营报》记者采访时表示，京东金融的核心目标是为消费者提供其需要的消费金融服务。“我们考虑的首要因素是，消费者还有什么金融服务需求尚未被满足，我们可以通过哪些合规方式实现这一需求？至于具体以哪种方式运营及合作，并不是考虑重点。”
基于这样的出发点，互联网企业正在用互联网的效率与方式，倒逼金融服务行业的变革，改变消费金融的格局。
“消费金融”蓝海
在经历了野蛮生长阶段之后，互联网金融找到了其未来拓疆空间——消费金融。
近年来，我国消费金融市场虽取得了快速的发展，但未来发展空间仍然很大。央行统计数据显示，2013年，银行业的信贷资产里，消费信贷只占15%；在消费信贷中，消费金融只占3%。因此，消费金融市场是一个有待开发的蓝海。
京东CEO刘强东甚至预言，十年后，京东70%净利润将来自于金融业务。9月24日，京东金融正式发布消费金融战略，并提出未来三年，白条用户数将与京东用户体量匹配的战略目标，“京东白条”的本质正是消费金融。
百度也敏锐地捕捉到“消费+金融”延伸出来的商机。百付宝总经理章政华表示，在互联网金融时代，消费金融应该有新的注解，即不仅仅是“借钱消费”，更应该是“边消费边赚钱”，同时，借助于互联网的高效、便捷，实现投资者、融资者、生产者和消费者的共赢。
消费金融的蓝海也成为金融机构逐利空间。
此次与百度联手的中信信托，未来将与互联网公司一起推广互联网消费信托的创新产品。而日前，招商银行旗下全资子公司香港永隆银行与中国联通筹建“招联消费金融有限公司”获银监会批复同意，其提供的也是基于互联网运营模式下的消费金融服务。与此同时，多家上市公司也有意设立消费金融公司。
中信信托业务总监冯彦庆告诉记者，公司将根据消费者的消费需求，借助互联网消费信托平台，量身定制各种消费权益，比如农产品权益、教育权益、医疗权益等。“我们还计划在互联网金融、文化娱乐产业、农业食品、养老养生、健康度假、艺术品及红酒等领域陆续展开探索与复制。”
互联网的创新精神以及金融机构的专业性，将不断扩展传统金融消费的外延，重塑消费金融新格局。这种强强联手的模式一旦验证可行，其触角或将延伸至多个传统产业。
