2015年1月4日，李克强总理亲自见证了微众银行第一笔通过人脸识别技术实现的互联网远程贷款。两个月后，马云在德国汉诺威消费电子及通信博览会上又展示了人脸识别支付的应用。自此，“人脸识别”逐渐为公众多知。随着央行内部关于远程开户征求意见稿的出炉，人脸识别技术在金融业的应用前景，也引起了诸多讨论。
当然，人脸识别并非为金融行业研发的新技术。实际上，在公安、海关、边防、政府等安防领域，人脸识别技术已成熟运用多年。那么，人脸识别技术在金融领域使用的挑战在哪里？前景如何？
最大的挑战是使用对象十分广泛。金融是一个开放性系统，面向全社会几乎所有人。这种海量的应用范围对人脸识别技术的要求，至少会带来以下几个问题：
第一，用于人脸识别图像比对的人脸库建设难度非常大，银行必须建立自己的海量人脸库，或者接入覆盖最全面的公安部身份证信息查询中心的数据库。
第二，对后台处理器的运算能力要求不同，海量的人脸库检索和请求要求系统架构必须通过云平台完成大部分的后台运算，对后台处理能力要求也较高。
第三，安全性要求高。对开放的金融系统而言，一处安全隐患可能威胁到整个金融系统的安全。
总之，人脸识别技术在金融领域的应用，对其技术本身的精密性和背后安全性要求身高，比安防领域有过之而无不及。
从应用来讲，人脸识别技术在金融领域主要有三个方面：支付、证券账户远程开立、银行账户远程开立。支付方面，只是在原有账户体系上做身份验证，“人脸识别至少比账户密码验证可靠”。证券远程开户方面，由于其属于封闭式账户，背后还有第三方存管的银行账户托底，因此安全性要求比银行远程开户稍低。
挑战最大的是银行远程开户。支付操作，只要证明“你是不是你”即可，而远程开户需要证明“你是谁”。以往来说，银行远程开户与原有的线下“面签”开户最大的区别，是银行业务人员能否亲眼看见开户人本人，包括其周围环境所发生的事情。线下开户的身份确认也只是通过查验身份证的方式为主，这种“亲见亲签”只是形式的要求，可以作为确认身份的辅助手段，而不是绝对手段。而刷脸识别等技术的成熟，使得业务人员也可以看到客户，远程的身份确认成为可能。
实际上，目前许多大中型银行和城市商业银行已经在部分网点提供基于远程视频银行的VTM机服务和移动视频银行服务，异地客服人员通过VTM机为客户完成服务。Avaya也为众多银行提供了相关解决方案。
在福州自贸区成立时，李克强总理在参观Avaya的客户之一 -- 兴业银行福州自贸区支行时，体验了VTM服务，肯定了VTM银行服务的促进作用，并鼓励银行将VTM放置到偏远地区，为当地人民群众提供更好的银行金融服务。移动视频银行是VTM服务的一个扩展，可以说有广阔的发展前景。
就人脸识别和移动视频银行的结合来说，银行可以从现有的录像中抽取对应客户的视频图像，为银行建立自己的人脸库提供素材，用于后续的人脸识别业务。而交叉认证可能是远程核身稳妥的解决之道。除人脸识别技术之外，还可以加上其他一些辅助核身手段，比如声纹识别核和指纹识别，进行交叉验证。
拿银行远程开户举例来说，央行内部关于远程开户征求意见稿的说法是，远程开户要通过“有效手段”“交叉验证”完成“身份确认”。从这个角度来看，虹膜识别、指纹识别等其他生物识别技术，与人脸识别一样重要。
相信随着技术的进步，远程身份确认对银行来说将不是大的难题。而最重要的，是如何借技术革新的契机，重构业务流程，提升整体效率， 真正通过视频银行提升盈利和客户服务水平。
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